如何参与个人养老金账户？听听基金、银行、保险业高管怎么说

21世纪经济报道见习记者 唐婧 北京报道 4月29日，何参户听由中国养老金融50人论坛主办的个人高管第三支柱个人养老金制度政策研讨会在京召开。现场举行以“第三支柱即将落地，养老你们准备好了吗？金账金”为主题的圆桌论坛，来自基金、听基保险、行保险业银行业的何参户听高级管理者共聚一堂，为公众如何参与个人养老金账户建言献策。个人高管

汇添富基金管理股份有限公司董事长李文对个人养老金客户提出了四点建议。养老一是金账金要尽早规划、尽早投资，听基因为时间是行保险业影响投资收益水平和税收优惠力度的重要因素；二是尽量选择养老目标基金，它在保护本金方面优势非常显著，何参户听可以让你的个人高管投资拿得稳、拿得准；三是养老长期投资、责任投资，因为投资不仅是为了保值增值、防老养老，也能反映个人的价值诉求，建议选择具备长期投资、价值投资和ESG责任投资等特质的基金产品，让投资更负责任、更有温度；四是专业投资、选择投顾服务，个人养老金投资是伴随人一生的财富管理事业，需要用专业度为养老金投资保驾护航，建议广大投资者选择专业的投资机构和投顾服务，让专业的人做专业的事，来提升自己的投资体验和投资收益。

中欧基金管理有限公司董事长窦玉明也认为，对于普通投资者而言，养老规划和养老账户管理对专业度要求非常高，它不是简单选择几个养老产品的问题，而是要对账户做总体资产配置，还涉及整个生命周期的投资规划，建议投资者选择专业机构和投资顾问。

天弘基金管理有限公司副总经理朱海扬文对个人养老金客户提出了三点建议。一是坚持长期持有，长期投资可以平抑战争事件和突发金融危机的影响；二是要定期投资，工资变成养老金，本质上就是人力资本变成金融资本，定投可以摊薄投资成本；三是要科学参照基准，建议推出一个养老策略指数，供投资者比较养老投资业绩。

银华基金管理股份有限公司业务副总经理姜永康建议大家积极参与个人养老金。他直言，受限于个人客户的参与认知度，可以考虑借鉴海外经验设置成默认选择参加、自愿选择退出，这样也和自愿选择的权利不矛盾，但是能有效提升参与度。此外投向单一的产品很难满足个人养老金客户长期、安全、收益这三个目标，养老FOF基金可能是比较好的选择。

恒安标准养老保险股份有限公司董事长万群认为，需要加强个人养老金的全民参与度。政府部门和商业机构可以通力合作，建立养老金面板制度，即把所有养老产品汇总到一个平台上，让投资者像逛超市一样选择养老金产品。

大家养老保险股份有限公司总经理贺宁毅表示，投资养老产品应当尽早规划，注意持续积累才能享受时间带来的复利价值。此外投资者选择投资品种和投资主体时要特别关注安全性、持续性和稳定性，同时注重产品是否有其他增值服务，因为优质养老服务和优质资产一样，具有稀缺性。

财富管理部总经理助理贾丹对个人投资者也提出了四点建议。一个是尽早投资，把握好自身和家庭不同时期的需求合理分配收入，利用前期积累的财富填补后期的缺口，越早启动复利效应越明显；二是要有纪律性，合理规划消费资金和储蓄资金、不能错配，长期投资应该专款专用；三是要注意投资周期的匹配性，用年轻时的储蓄去换取老年后安全稳定的现金流，要确保资金跟着计划走，中途不被打断；四是要多元化配置，结合自身和家庭的实际情况，做好养老储蓄、养老理财、养老基金、养老保险等多种工具的综合运用。

（作者：唐婧 ）