20万贷3年利息才1万！这种贷款利率大降，要不要“捡便宜”？专家这样建议

发布时间：2025-07-06 10:12:05 来源：稗官野史网 作者：探索

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近日，家样建议各大银行加大消费贷利率优惠力度，捡便宜有银行利率最低降至3.2%。贷万种

2022年12月以来，年利很多银行推出种类繁多的贷款大降个人消费贷款优惠活动，部分幸运客户可以在活动期间获得突破正常利率下限的利率超低利率，目前市场最低的不专优惠利率是招行闪电贷给出的3.2%。与此同时，家样建议国有大行的捡便宜最低利率在破“4”之后继续下调。

银行消费贷利率大降

北京青年报报道，近期招行推出闪电贷8周年大型优惠活动。根据手机银行显示的信息，符合条件的客户会收到一张6.6折的利率优惠券，2023年1月4日至31日期间使用优惠券申请提款，年化利率低至3.7%起。此外，招行还会在活动期间送出20万份现金红包，提供百台华为手机作为抽奖大礼，以吸引更多客户使用闪电贷。

据了解，3.7%并非此轮活动中招行给予客户的最低利率。读者刘先生表示，招行App显示自己闪电贷的利率本来是5.94%。2023年1月初，客户经理打电话说可以申请闪电贷年利率3.2%的优惠券。2023年1月5日，刘先生使用优惠券贷款20万元，期限3年，年利率果真是3.2%，而且还可以使用先息后本组合还款方式，前期还款压力很小。

据《金融时报》，“现在3.2%利率优惠活动已经截止了，目前最低只能做到3.4%。”1月31日，记者致电北京地区某客户经理时了解到，今年1月1日至3月31日，招商银行推出了消费贷利率优惠活动，对于符合办理资质的用户，系统会发放6.6折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券，部分客户还可以通过客户经理申请到超低的贷款利率。

“每年春节前期是各家银行推广个人消费贷款的最佳窗口期之一，客户在这段时间办理消费贷的优惠力度往往是最大的。”某股份制银行相关工作人员向记者透露。

招行外，国有四大行消费贷的利率也降至了4%以下。

证券日报报道，以国有大行来看，工、农、中、建四大国有行的消费贷产品利率均在4%以下。其中，融e借额度最高可至100万元、年化利率最低3.7%、年限最长为5年；随心智贷额度最高30万元，年利率最低3.95%，年限最长为3年；建易贷额度最高30万元，年化利率最低3.95%，年限最长为3年；网捷贷额度最高30万元、年利率最低可至3.65%、年限为1年。

除国有大行外，部分中小银行也推出了各种类型的个人贷款业务，年化利率普遍在3.6%左右。

从多位用户反馈的情况及记者实际操作来看，大多银行放款较快，几乎“秒到账”。

虽然各大银行推出了各式各样的个人消费贷优惠活动，但这并不意味着其放松了贷款的申请门槛和审批风控力度。比如某农商行推出了工薪快贷产品，年利率低至3.6%，贷款对象仅限当地缴存公积金单位职工。

针对一年来消费贷利率持续下行的情况，金融市场部宏观研究员周茂华接受《金融时报》记者采访时表示，“一方面，市场资金利率持续下行，带动了消费贷利率回落；另一方面，由于内外多重因素超预期冲击，宏观经济波动，消费信贷增速明显放缓，部分机构积极推动业务恢复及应对同业激烈竞争，调降消费贷利率。”

到底要不要“捡便宜”？专家提醒

越来越低的贷款利率，让不少动心的消费者跃跃欲试。

金融时报报道，“本来我是没有贷款需求的，但是看到银行消费贷利率优惠活动力度这么大，这时候不申请，总感觉自己吃亏了。”北京市民刘先生近日告诉记者， 前两天接到招商银行客户经理电话，听说闪电贷年利率降至3.2%，20万元贷款3年，利息总额才1万元，这让没有借贷想法的他也犹豫了。

“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债。”周茂华受访时建议。

业内人士提醒大家，一定要按需申请，量力而行，不要盲目借贷。

据北京青年报，北京银保监局曾发布风险提示，提醒消费者要树立正确借贷观念，提高风险防范意识，养成理性消费习惯，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活支出，做好开源节流、量入为出。树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费。要明确自身贷款需求，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。不要不计后果盲目借贷、过度借贷，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”，避免因无力偿还而导致债台高筑。

需要引起消费者重视的是，消费信贷资金不能用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。据了解，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款。

“近两年来，居民杠杆率有所回落，但仍处于相对较高的水平。因此，消费信贷发展应在适度合理的范围之内，不可盲目过度增长，服务对象并非越下沉越好。”招联首席研究员董希淼接受《金融时报》记者采访时表示，居民个人应将自己债务水平保持在合理限度之内，一般而言，每月还贷支出不应超过家庭收入的一半。特别是年轻客户，不可通过“以卡养卡”“以贷还贷”等方式盲目借贷。

编辑|何小桃 张锦河 杜波

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