财商教育，多国都在从娃娃抓起

发布时间：2025-07-06 19:00:39 来源：稗官野史网 作者：探索

【环球时报驻英国、财商教育俄罗斯、多国都日本特约记者 纪双城 莫嘉 刘广新】随着网购网贷越来越便捷，娃娃不少青少年消费与贷款额度失控，抓起甚至有的财商教育卷入金融诈骗案。关于家庭、多国都学校和社会在什么时候，娃娃以什么方式开始对青少年的抓起财商教育，不少国家的财商教育做法值得借鉴：英国孩子投资理财，6岁就开始；俄罗斯中央银行开发游戏，多国都帮孩子建立金钱、娃娃收入、抓起支出、财商教育预算概念；日本教孩子花钱先做计划，多国都借款需要考虑后果。娃娃

英国：6岁就开始学投资理财

对于3到5岁的孩子来说，小猪存钱罐是常见的生日或圣诞礼物。英国父母不只是教他们往里面塞硬币，攒钱买糖果，还告诉他们怎么做才能让有限的硬币变多。英国孩子4岁开始上学前班，到了学校后，老师会逐步教会孩子们找出不同面值的货币，懂得钱是靠劳动获得。而回到家中，有心的家长就会教孩子简单记账，面对一块蛋糕或是一份超市广告，和孩子讨论哪些是必需品，哪些是“我想要”，但不是“必须买”。

早在2008年，英国就推出由政府资助、在中小学开设的儿童信托基金理财课程。参与这项课程的孩子们，通过数学、个人技能、社交和健康教育，学到如何在银行开账户、使用自动取款机、编制个人预算以及利率和养老金知识。老师们会以儿童信托基金为例，教孩子们如何投资，管理自己的财产。

帮助孩子提高财商的还有英国的金融界。在英国学校的各个假期，都有当地银行和教育机构合作，提供财商教育课程。记者也曾陪孩子参加过一次为期一周、每次1小时的在线教育课。老师是银行的专业培训师和教育机构的代表，他们从非现金支付、开设银行账户的优势、如何规避债务风险以及对慈善组织捐款利人利己等方面，向7到9岁的孩子们介绍财务管理的基础知识。

对于初中的孩子，相应的课程会更复杂，像如何看懂财务报表，理解商业保险的运作原理以及如何规避商业欺诈风险等。有家长反映，孩子们对于纯粹的理论学习兴趣不大，所以需要更多的实践机会。但问题在于，英国的银行只对11岁以上的孩子提供开设银行账户的服务。所以这逼着一些家长自己研究编程来解决这个问题。露易丝·希尔的孩子8岁时，她发现孩子通过游戏机和手机购买游戏和充值，花了不少钱。她发现，这是很多家长的困扰。于是希尔和另外两位家长一起创立了专门帮助家长培养孩子理财观念的商业公司，他们为6岁以上儿童提供预付的金融卡和手机软件，帮助家长教导孩子如何理财。

还有当地银行机构联手儿童艺术家，用孩子们能理解的方式讲解“粒粒皆辛苦”“商机”等词语的含义。汇丰银行请儿童插画师爱玛·多德创作了真实版童话系列，把童话融入财商教育：想要新鞋的灰姑娘，成功创立商业品牌；白雪公主成了小有名气的馅饼店老板娘。

对于进入大学阶段的年轻人来说，之前接受的财商教育在这时会有更多的实践机会。很多人从11岁开始积攒的零用钱存款，到了此时成为一笔可以投资的资金。一些年轻人会考虑投资一份养老金，在原先的积蓄基础上，每月再固定节约出25到50英镑不等的积蓄，存入养老金账户。如果每月存入50英镑，那么在20年后，连本带利就会有超过1.6万英镑的积蓄，喜欢低风险纯收益的人更愿意选择这种方式。

尽管如此，也不是人人都能成为理财高手。在新冠肺炎疫情暴发的两年，也有不少当地大学生将自己的积蓄拿去买股票基金或投资数字货币，结果都是赔多赚少，年轻人的财务问题往往最终还要家庭内部消化。这时，家长就会提醒孩子，不要忘记了最初学习财商知识时提到的市场风险。还有一些家长会帮助孩子重新规划人生，通过寻找更加合适自己的专业找到工作，用勤劳工作来挣钱，补上之前自己的亏损，这在英国人看来，也是财商教育的一部分。

俄罗斯：9月开设“金融通识”课

根据俄罗斯联邦教育和科学部的要求，从2022年9月份开始，在俄罗斯全日制所有教学机构中都将开展关于金融通识的教育，成为学生的必修课程之一。上述课程几年前就已经在部分学校开展试点。2019年已经有70%的学校开展金融通识教育，2021年，这一比例上升到86%。为了减轻学生的课业负担，金融通识不是独立科目，而是将相关知识分散在数学课、社会常识课和地理课中。俄罗斯教育界专家认为，为了使俄罗斯社会有效应对经济领域的发展变化，每一个公民都应当接受关于金融、财务、税收、家庭开支等方面的教育，这些知识应当从学校就开始传授。从根本上说，每个家庭、每个公民良好的财政状况是整个国家和社会良好金融秩序的基石。

为了保障这门课在学校顺利开设，俄罗斯教育和科学部、俄罗斯中央银行、俄罗斯财政部等相关部门联手，针对不同年级学生的特点，确定该课程的知识点，并将其有效地分散到数学、社会常识和地理课程中。比如数学课上教授百分比的时候，老师就可以采用贷款利息的具体实例；社会常识课上，教学生了解金融安全的常识，帮助学生识破网络上的一些金融骗局；在地理课上，则着重向学生们介绍不同国家的金融状况。

通过这门课，学生将学会编制家庭的收入支出预算，了解银行系统提供的基本服务、个人在金融经济关系中的义务和权利、基本保险门类、公民退休金、如何安全使用银行卡等。每一个知识点都会根据学生年龄不同而采取不同的教学方式。俄罗斯中央银行专门开发了动画片和动画游戏，帮助低年级的孩子们建立金钱、收入、支出、家庭预算等基本概念。高年级学生将模拟现场场景，比如如何正确使用网络转账，教学生们未来走上社会之后合理规划个人财务，避免各种金融陷阱。

莫斯科当地一家网校的校长安娜·莫西荷娜认为，金融通识将帮助学生们明白金钱的价值。从小建立正确的收入、支出概念，分析家庭预算，编制个人的财务花销计划。他们将学会公开平静地讨论一切有关财务的话题。这样走上社会之后，他们可以正确地编制自己的家庭预算，进行储蓄或者投资理财，有理有据地向老板要求正常的加薪。学校还帮助学生们建立起一个概念——金钱只是实现生活目标的一种手段，但并不是用来衡量个人价值和重要性的唯一指标。

“金融通识教育在俄罗斯学校推行后，深受学生和家长们的欢迎。”全俄教师工会组委会书记奥尔加·米拉索娃日前在接受记者采访时表示。事实上，有很多家长对于该领域的知识十分欠缺。孩子们在学校接受这样的教育之后，十分积极地关心家庭财务问题，帮助父母编制合理的家庭预算开支。曾有这样一个鲜活的例子，一个九年级学生的父母因为一笔8万卢布的小额贷款，差点失去了住房。这个学生利用学校里学到的知识，在诉讼中给了父母很大的帮助。

日本：进行“借款恐怖性”教育

为了让孩子的金钱教育追上欧美国家，日本将2005年定为金融元年。从这一年起，银行等金融机构和学校联合开展各种财商教育活动，教授包括金融、投资、税收、生活与钱等内容。

日本从小学开始就教孩子学习如何有计划地花钱。比如在准备出门买东西之前，要先列个购物小计划。写好需要买的物品和数量，防止临时冲动乱花钱以及超量购物。

笔者女儿在小学5年级的时候，参加了一次印象深刻的与花钱有关的角色扮演课程。同学们根据自己的选择模拟不同的投资活动，有产品生产销售模拟、自由购物模拟和银行存款模拟等。大家用启动资金参加自己看好的“投资活动”，可以把钱存银行收取利息或购买物品。最后要自己做统计表格，计算出收支盈亏情况。通过角色扮演活动，让学生学习最基本的金融概念和相关知识。

日本孩子理论上从一出生，就可以拥有自己的银行账户，最初存入长辈给孩子的成长金，孩子稍大一些，通过家务劳动等方式获得的零用钱也存入自己的账户，建立存款意识。日本长辈在新年时会给孩子红包，这些钱由孩子自己管理，开立账户，让孩子从小通过存款金额的增减，了解钱的重要性，并借此学习对金钱的规划管理。

一项关于日本儿童生活与金钱的相关调查发现，日本小学生的零花钱一个月普遍为500日元（约合人民币25元），初中生约人民币50元，高中生约人民币250元。一般情况下日本大学生都要打工，自己挣学费或者零花钱。

日本人本着不给身边人添麻烦的原则，基本上不会向身边人或家人张口借钱，他们会首选去银行或者借贷公司贷款。日本大学生的贷款比例非常高。据调查，日本大学生每2人就有1人申请助学贷款。这个贷款的责任人并不是学生家长，而是学生本人。助学贷款可以免息或者只需要支付少量利息，就可拿到钱缴纳学费，等到毕业上班后，由学生本人自行偿还。

由于借款很容易，为防止过度消费，日本要求家长对孩子进行“借款恐怖性”教育——钱既是工具，也是可怕的东西。日本每年约有3000名大学生无法偿还贷款，宣布破产，他们的消费及日常生活受到限制，作为连带担保人的家长或者朋友也会受到很大影响。家长要明确地告诉孩子：“如果因为期待未来的收入而习惯性地提前消费，那是非常危险的。”警察也会定期进行金融诈骗和消费过度造成个人破产等种种教育培训，让年轻人能够慎重对待金钱借贷，树立正确的消费观念。

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